Багатьом покупцям безготівкові розрахунки картками частково чи повністю замінили оплату готівкою. Це просто, швидко, зручно. Карти дозволяють оплачувати будь-які покупки практично моментально, часто навіть не виходячи з дому. Отже, сьогодні безготівкова оплата — це не екстра бонус, а обов'язкова частина хорошого клієнтського сервісу.
Технологія, яка дозволяє бізнесу приймати оплати картками, називається еквайрингом. Про її можливості та нюанси використання та поговоримо далі.
Що таке еквайринг: визначення та особливості
Еквайринг — це рішення, яке дозволяє проводити безготівкові розрахунки банківськими картками. Його можна використовувати як у стаціонарних торгових точках, так і в інтернет-магазинах.
Надають таку послугу компанія, яка має ліцензію на надання платіжних послуг, або банк.
Про те, що популярність карткових платежів лише зростає, свідчать і цифри. Так, у 2022 році лише десять найбільших еквайрів світу сумарно опрацювали 221,01 млрд транзакцій (за даними The Nilson Report). А за прогнозами Daedal Research до 2026 року глобальний обсяг транзакцій на ринку комерційного еквайрингу становитиме 987,95 млрд.
Переваги еквайрингу для бізнесу та клієнтів:
- Швидка та проста оплата товарів та послуг як онлайн, так і офлайн;
- Позбавляє ризику отримати фальшиві купюри;
- Не потребує інкасації та захищає від крадіжки;
- Зводить до мінімуму ризик помилок із сумою оплати, здаванням через людський фактор;
- У випадку з онлайн-бізнесом, веде до збільшення кількості клієнтів, обсягу продажу та середнього чека.
Види еквайрингу
Залежно від того, де і як відбувається оплата, виділяють два основні види еквайрингу, розберемо їх докладніше.
Торговий еквайринг
З ним покупці стикаються в офлайні: магазинах, аптеках, кафе, ресторанах. Щоб розрахуватися в такий спосіб, потрібно провести картку через POS-термінал або додати її до нього. Також можна оплатити покупку, додавши до термінала телефон або смартгодинник, який підтримує NFC.
Якщо говорити про обсяги платежів для глобального ринку торгового еквайрингу, то, за даними Daedal Research, він становить 27,80 трлн доларів США. За прогнозами до 2026 року обсяги значно зростуть і наблизяться до показника 41,75 трлн доларів США.
Різновидом торгового є мобільний еквайринг (мобільні платежі). Для роботи з ним використовуються мінітермінал (mPOS). Такий пристрій працює будь-де, підключається до смартфона, планшета за допомогою спеціального додатка від банку-еквайра. Мінітермінал часто можна побачити в таксі або у кур'єрів служби доставки.
Як правило, термінал еквайри дають в оренду (платну чи безкоштовну).
Інтернет-еквайринг
Це рішення дозволяє приймати платежі картами в інтернеті: на сайтах, додатках, месенджерах і соцмережах. Тут замість POS-термінала магазин використовує спеціальну платіжну сторінку, яку надає банк-еквайр або провайдер платіжних послуг, як Interkassa.
Ніякого додаткового обладнання не потрібно: потрібно лише провести технічну інтеграцію, дотримуючись інструкцій від платіжного партнера. Після того, як технічні налаштування виконані, процес покупки виглядає так: клієнт натискає на кнопку «Оплатити», система перенаправляє його на сторінку оплати, де потрібно ввести реквізити картки та підтвердити операцію.
Як окремий різновид інтернет-еквайрингу варто згадати QR-платежі. Це рішення дозволяє приймати оплату не лише онлайн, а й офлайн.
Працює оплата за QR так:
- Для компанії генерується QR-код з усіма необхідними реквізитами для платежу.
- Продавець ділиться платіжним QR з покупцями: розміщує на сайті, відправляє в месенджері, друкує та розміщує у точці продажу або просто показує на екрані телефону.
- Покупець сканує код та автоматично потрапляє на сторінку оплати, вводить потрібну суму та підтверджує платіж.
Перевага такого формату в тому, що офлайн-бізнес може приймати картки без термінала, який слід обслуговувати та оплачувати.
Ми коротко обговорили кожен вид еквайрингу, а тепер детальніше зупинимося саме на інтернет-еквайрингу, як обов'язковій складовій для роботи будь-якого онлайн-бізнесу.
Як працює еквайринг в інтернеті: учасники та процес онлайн-оплати
Для того, щоб розібратися, як відбувається оплата картками онлайн, потрібно розуміти, хто взагалі задіяний у цьому процесі.
Учасники онлайн-еквайрингу
- Клієнт, який хоче щось купити у додатку чи на сайті. У нього обов'язково має бути карта платіжної системи, якою можна розраховуватись онлайн.
- Продавець, який має сайт з можливістю оплати в мережі.
- Банк-емітент, який відкрив рахунок вашому клієнту та випустив його картку.
- Банк-еквайр (процесинговий центр): відповідає за обробку платежу.
- Платіжний шлюз (провайдер платіжних послуг): надає бізнесу сторінку оплати та виступає сполучною ланкою між продавцем та процесинговим центром.
- Міжнародна платіжна система (МПС). Виступає як посередник між процесинговим центром та емітентом. Найчастіше це Visa та Mastercard, але є й локальні платіжні системи, наприклад, український «ПРОСТІР» чи китайський UnionPay.
Іноді платіжний шлюз не бере участь у процесі оплати. Це буває в тих випадках, коли бізнес працює безпосередньо з банком-еквайром. Як краще підключати онлайн-платежі: через платіжного провайдера або безпосередньо через банк? Про це поговоримо трохи далі.
Як відбувається оплата
Покупець бачить виключно зовнішній бік будь-якого еквайрингу. Він лише оплачує товар чи послугу карткою. Як правило, жодних додаткових платежів із покупця не беруть: комісію за проведення транзакції платить саме продавець. Але іноді провайдер платіжних послуг дає змогу перекласти комісію за проведення платежу на клієнта. І якщо компанія користується цією опцією, на момент оплати додається ще екстра сума — певний відсоток вартості замовлення.
Простими словами алгоритм онлайн-розрахунків виглядає так:
- Покупець на платіжній сторінці вводить дані картки. Потім підтверджує оплату замовлення в банківському додатку або за допомогою одноразового пароля, який надходить до смс.
- Платіжний шлюз шифрує дані та передає їх у процесинговий центр.
- Той, своєю чергою, через МПС звертається до банку-емітента, щоб підтвердити списання. Емітент проводить перевірку зі свого боку. Наприклад, якщо сума на балансі клієнта менша, ніж потрібно для оплати покупки, платіж буде відхилено.
- Якщо емітент підтверджує платіж, процесинговий центр опрацьовує отримані дані та приймає гроші.
- Покупець бачить повідомлення, що платіж пройшов успішно, а сума надходить з цього приводу продавця.
Зазначимо, що схема вища — це стандартна модель оплати: коли фактичне списання грошей із покупця відбувається безпосередньо після оплати. Проте є й інші платіжні моделі – двостадійна оплата із холдуванням. У цьому випадку, коли клієнт підтверджує платіж, необхідна сума заморожується на його картці на певний час, а фактично списується пізніше. Таку модель використовують, наприклад, інтернет-магазини: холдують вартість замовлення, перевіряють, що товар є в наявності, надіслати запит на списання коштів із покупця. Це допомагає уникнути повернень.
Як підключити онлайн-платежі: через банк-еквайр чи платіжний шлюз?
Щоб усвідомлено вибрати відповідний варіант підключення еквайрингу для бізнесу, необхідно розуміти особливості кожного способу підключення.
Перший варіант — укладання договору безпосередньо з банком-еквайром. Може здатися, що так найпростіше, адже не потрібні посередники. Однак тут є кілька мінусів:
- Ви обмежені можливостями та способами оплати одного банку: може виявитися, що частині клієнтів не підходить обраний вами варіант, тому вони відмовляться від покупки та підуть до конкурентів, які пропонують більше способів оплати.
- Немає запасних платіжних каналів: коли у банку відбуваються технічні збої, то й на вашому сайті оплата не працює. При цьому не факт, що клієнт чекатиме, коли проблему усунуть, і можна буде сплатити товар чи послугу: так бізнес втрачає гроші та лояльність покупців.
Як правило, усвідомивши ці ризики, підприємці замислюються над тим, що потрібно підключати кілька банків-еквайрів. Отже, доведеться укладати окремий договір із кожним банком. Це займає багато часу. Спочатку потрібно вивчити вимоги всіх потенційно цікавих еквайрів, а потім підготувати потрібні документи, зв'язатися зі співробітниками банку, провести переговори і лише після цього підписати договір.
Наступний етап — інтеграція. Вона не завжди проходить гладко, адже технічні вимоги банків відрізняються. Не маючи у штаті фахівця у цій сфері, а розраховуючи лише на перевантажену техпідтримку банків, можна знову зіткнутися із втратою часу (і грошей). Адже власник бізнесу найчастіше не має жодного уявлення про те, як, наприклад, налаштувати платіжний шлюз чи відстежити потоки надходжень із різних каналів.
Також треба пам'ятати про те, що деякі еквайри вимагають виводити гроші тільки на розрахунковий рахунок, відкритий у банку. Це не завжди зручно та вигідно.
І, звичайно ж, якщо бізнес масштабується та виходить на нові ринки, доводиться наново вивчати ринок, їхній банківський сектор та нюанси роботи з онлайн-платежами. Особливо складно це, коли підприємець фізично перебуває у своїй країні та ще й не знає місцевої мови (часто знання англійської недостатньо).
Щоб уникнути всіх цих незручностей і потенційних ризиків, а також мати більш широкі можливості для масштабування бізнес таки підключає оплату через платіжний шлюз, який має договори з кількома еквайрами.
Робота з провайдером платіжних послуг дає бізнесу низку переваг:
- швидкий старт приймання платежів: не потрібно укладати договори з окремими еквайрами, достатньо одного договору із самим сервісом;
- лише одна технічна інтеграція, після якої провайдер сам вирішує питання синхронізації з вибраними вами банками;
- широкий вибір платіжних методів та можливість приймати платежі у різних валютах;
- безперебійна оплата: якщо основний еквайр має технічні проблеми, то платіжний провайдер автоматично перенаправить ваші платежі на запасний канал;
- можливість самостійно вибрати, на який рахунок виводити зароблені гроші;
- допомога в роботі на локальних ринках: якщо провайдер має рішення для потрібної вам країни, його підключать за лічені години.
Тарифи та алгоритм підключення
Більшість платіжних провайдерів підключають компанії безкоштовно, також вони не беруть немає щомісячну плату за користування сервісом. Натомість вони заробляють на транзакційній комісії: бізнес сплачує певний відсоток із кожного успішного платежу.
Тариф залежить від вибраних платіжних методів, щомісячного обороту, географії роботи. Та є загальна закономірність: як правило, чим вищий ваш оборот, тим вигідніший тариф вам запропонують. У середньому в Україні тарифи на еквайринг варіюються від 1,5 до 2,4% за транзакцію.
Що стосується процесу підключення, то платіжні провайдери мають вимоги до своїх клієнтів та їх онлайн-майданчиків. Так, сайт має бути повним робітником, давати повну інформацію про продавця та товар, а товар легальним — не порушувати закони країни та вимоги платіжних систем. Крім цього на сайті повинні бути відомості про гарантії та можливість повернення/обміну товару, способи доставки.
Зазвичай у заявці на підключення вас попросять надати таку інформацію:
- адреса сайту, контакти: номер телефону, електронної пошти, фізична адреса;
- документи, що підтверджують статус підприємця;
- ліцензії, якщо бізнес цього вимагає, як, наприклад, гральний.
Якщо до сайту та документів немає питань, то залишиться провести технічні налаштування та можна приймати оплату картками.
Якщо у вас залишилися питання щодо підключення онлайн-платежів, напишіть нашій команді підтримки. Наші менеджери підберуть для вас оптимальні методи та валюти і проведуть через усі етапи підключення.
