Блог

Что такое эквайринг и как он работает

26 мая 2023 г.

Что такое эквайринг и как он работает #1

Многим покупателям безналичные расчеты картами частично или полностью заменили оплату наличными. Это просто, быстро, удобно. Карты позволяют оплачивать любые покупки практически моментально, часто – даже не выходя из дома. Так что сегодня безналичная оплата — это не экстра бонус, а обязательная часть хорошего клиентского сервиса.  

Технология, которая позволяет бизнесу принимать оплаты картами, называется эквайрингом. О ее возможностях и нюансах использования и поговорим далее. 

Что такое эквайринг: определение и особенности

Эквайринг — это решение, которое позволяет производить безналичные расчеты банковскими картами. Его можно использовать как в стационарных торговых точках, так и в интернет-магазинах.  
Предоставляют такую услугу компания, у которой есть лицензия на предоставление платежных услуг, или банк.

О том, что популярность карточных платежей только растет, говорят и цифры. Так, в 2022 году только десять самых крупных эквайеров мира суммарно обработали 221,01 млрд транзакций (по данным The Nilson Report). А по прогнозам Daedal Research к 2026 году глобальный объем транзакций на рынке коммерческого эквайринга составить 987,95 млрд. 

Преимущества эквайринга для бизнеса и клиентов:

  • Быстрая и простая оплата товаров и услугу как онлайн, так и офлайн;
  • Избавляет от риска получить фальшивые купюры;
  • Не требует инкассации и защищает от воровства;
  • Сводит к минимуму риск ошибок с суммой оплаты, сдачей из-за человеческого фактора;
  • В случае с онлайн-бизнесом, ведет к увеличению количества клиентов, объема продаж и среднего чека. 
     

Виды эквайринга

В зависимости от того, где и как происходит оплата выделяют два основных вида эквайринга, разберем их подробнее.

Торговый эквайринг

С ним покупатели сталкиваются в офлайне: в магазинах, аптеках, кафе, ресторанах. Чтобы рассчитаться таким способом, нужно провести карту через POS-терминал или приложить ее к нему. Также можно оплатить покупку, приложив к терминалу телефон или смарт-часы, которые поддерживают NFC. 

Если говорить об объемах платежей для глобального рынка торгового эквайринга, то по данным Daedal Research он составляет 27,80 трлн долларов США. По прогнозам к 2026 году объемы значительно вырастут и приблизятся к показателю в 41,75 трлн долларов США. 

Что такое эквайринг и как он работает #2

Разновидностью торгового считается мобильный эквайринг (мобильные платежи). Для работы с ним используются мини-терминалы (mPOS). Такое устройство работает где угодно, подключается к смартфону, планшету при помощи специального приложения от банка-эквайера. Мини-терминалы часто можно увидеть в такси или у курьеров служб доставки.

Как правило, терминал эквайеры дают в аренду (платную или бесплатную).

Интернет-эквайринг

Это решение позволяет принимать платежи картами в интернете: на сайтах, в приложениях, в мессенджерах и соцсетях. Здесь вместо POS-терминала магазин использует специальную платежную страницу, которую предоставляет банк-эквайер или провайдер платежных услуг, как Interkassa.

Никакого дополнительного оборудования не требуется: нужно только провести техническую интеграцию, следуя инструкции от платежного партнера. После того технические настройки выполнены, процесс покупки выглядит так: клиент нажимает на кнопку «Оплатить», система перенаправляет его на страницу оплаты, где нужно ввести реквизиты карты и подтвердить операцию.

Как отдельную разновидность интернет-эквайринга стоит упомянуть QR-платежи. Это решение позволяет принимать оплату не только онлайн, но и офлайн. 

 Работает оплата по QR так: 

  • Для компании генерируется QR-код со всеми необходимыми реквизитами для платежа.
  • Продавец делится платежным QR с покупателями: размещает на сайте, отправляет в мессенджере, печатает и размещает в точке продажи или просто показывает на экране телефона. 
  • Покупатель сканирует код и автоматически попадает на страницу оплаты, вводит нужную сумму и подтверждает платеж.

Преимущество такого формата в том, что офлайн-бизнес может принимать карты без терминал, который следует обслуживать и оплачивать.

Мы вкратце обсудили каждый виды эквайринга, а теперь детальнее остановимся на именно на интернет-эквайринге, как обязательной составляющей для работы любого онлайн-бизнеса. 

Как работает эквайринг в интернете: участники и процесс онлайн- оплаты 

Для того, чтобы разобраться, как происходит оплата картами онлайн, нужно понимать кто вообще задействован в этом процессе.

Участники онлайн-эквайринга 

  • Клиент, который хочет что-то купить в приложении или на сайте. У него обязательно должна быть карта платежной системы, которой можно рассчитываться онлайн.
  • Продавец, имеющий сайт с возможностью оплаты в сети. 
  • Банк-эмитент, который открыл счет вашему клиенту и выпустил его карту.
  • Банк-эквайер (процессинговый центр): отвечает за обработку платежа. 
  • Платежный шлюз (провайдер платежных услуг): предоставляет бизнесу страницу оплаты и выступает связующим звеном между продавцом и процессинговым центром.
  • Международная платежная система (МПС), обслуживающая карту клиента. Выступает как посредник между процессинговым центром и эмитентом. Чаще всего это Visa и Mastercard, но есть и локальные платежные системы, например, украинский «ПРОСТІР» или китайский UnionPay. 

Иногда платежный шлюз не участвует в процессе оплаты. Это бывает в тех, случаях, когда бизнес работает напрямую с банком-эквайером. Как лучше подключать онлайн-платежи — через платежного провайдера или напрямую через банк — об этом поговорим чуть дальше.

Как происходит оплата 

Покупатель видит исключительно внешнюю сторону любого эквайринга. Он только оплачивает товар или услугу картой. Как правило, никаких дополнительных платежей с покупателя не берут: комиссию за проведение транзакции платит именно продавец. Но иногда провайдер платежных услуг позволяет переложить комиссию за проведение платежа на клиента.  И если компания пользуется этой опцией, в момент оплаты добавляется еще экстра сумма — определенный процент от стоимости заказа. 

Что такое эквайринг и как он работает #3

Простыми словами алгоритм онлайн-расчетов выглядит так: 

  • Покупатель на платежной странице вводит данные карты. Затем — подтверждает оплату заказа в банковском приложении или с помощью одноразового пароля, который приходит в смс. 
  • Платежный шлюз шифрует данные и передает их в процессинговый центр.
  • Тот, в свою очередь, через МПС обращается к банку-эмитенту, чтобы подтвердить списание. Эмитент проводит проверку на своей стороне. Например, если сумма на балансе клиента меньше, чем нужно для оплаты покупки, платеж будет отклонен. 
  • Если эмитент подтверждает платеж, процессинговый центр обрабатывает полученные данные и принимает деньги.
  • Покупатель видит сообщение, что платеж прошел успешно, а сумма поступает на счет продавца.

Отметим, что схема выше  — это стандартная модель оплаты: когда фактическое списание денег с покупателя происходит непосредственно после оплаты. Однако есть и другие платежные модели — двухстадийная оплата с холдированием. В этом случае, когда клиент подтверждает платеж, необходимая сумма замораживается на его карте на определенное время, а фактически списывается позже. Такую модель используют, например, интернет магазины: холдируют стоимость заказа, проверяют, что товар есть в наличие, отправить запрос на списание средств  с покупателя. Это помогает избежать возвратов. 

Как подключить онлайн-платежи: через банк-эквайер или платежный шлюз

Чтобы осознанно выбрать подходящий вариант подключение эквайринга для бизнеса, необходимо понимать особенности каждого из способов подключения.

Первый вариант — заключение договора напрямую с банком-эквайером. Может показаться, что так проще всего, ведь не нужны посредники. Однако тут есть несколько минусов: 

  • вы ограничены возможностями и способами оплаты одного банка: может оказаться, что  части клиентов не подходит выбранный вами вариант, поэтому они откажутся от покупки и уйдут к конкурентам, которые предлагают больше способов оплаты;
  • нет запасных платежных каналов: когда у банка происходят технические сбои, то и на вашем сайте оплата не работает. При этом не факт, что клиент будет ждать, когда проблему устранят, и можно будет оплатить товар или услугу: так бизнес теряет деньги и лояльность покупателей.  

Как правило, осознав эти риски, предприниматели задумываются над тем, что нужно подключать несколько банков-эквайеров. Следовательно — придется заключать отдельный договор с каждым банком. Это занимает немало времени. Для начала нужно изучить требования всех потенциально интересных эквайеров, а затем подготовить нужные документы, связаться с сотрудниками банка, провести переговоры и только после этого подписать договор.

Следующий этап — интеграция. Она не всегда проходит гладко, ведь технические требования банков разнятся. Не имея в штате специалиста в этой сфере, а рассчитывая только на перегруженную техподдержку банков, можно снова столкнуться с потерей времени (и денег). Ведь владелец бизнеса чаще всего не имеет ни малейшего представления о том, как, например, настроить платежный шлюз или отследить потоки поступлений из разных каналов.

Также надо помнить о том, что некоторые эквайеры требуют выводить деньги только на расчетный счет, открытый у них в банке. Это не всегда удобно и выгодно.

И, конечно же, если бизнес масштабируется и выходит на новые рынки, приходится заново изучать рынок, их банковский сектор и нюансы работы с онлайн-платежами. Особенно сложно это, когда предприниматель физически находится в своей стране да еще и не знает местного языка (часто знания английского недостаточно).

Чтобы избежать всех этих неудобств и потенциальных рисков, а также иметь более широкие возможности для масштабирования бизнес все-таки подключает оплату через платежный шлюз,который имеет договоры с несколькими эквайерами.

Работа с провайдером платежных услуг дает бизнесу ряд преимуществ:

  • быстрый старт приема платежей: не нужно заключать договора с отдельными эквайерами, достаточно одного договора с самим сервисом;
  • всего одна техническая интеграция, после которой провайдер сам решает вопросы синхронизации с выбранными вами банками;
  • широкий выбор платежных методов и возможность принимать платежи в разных валютах;
  • бесперебойная оплата: если у основного эквайера технические проблемы, то платежный провайдер автоматически перенаправит ваши платежи на запасной канал;
  • возможность самостоятельно выбрать, на какой счет выводить заработанные деньги;
  • помощь в работе на локальных рынках: если у провайдера есть решения для нужной вам страны, его подключат за считанные часы. 
     

Тарифы и алгоритм подключения

Большинство платежных провайдеров подключают компании бесплатно, также нет ежемесячных платежей за использование сервиса. Сервисы зарабатывают на транзакционной комиссии: бизнес платит определенный процент с каждого успешного платежа.

Тариф зависит от выбранных платежных методов, ежемесячного оборота, географии работы. Но есть общая закономерность: как правило, чем выше ваш оборот, тем более выгодный тариф вам предложат. В среднем в Украине тарифы на эквайринг варьируются от 1,5% до 2,4% за транзакцию.

Что касается процесса подключения, то у платежных провайдеров есть требования к своим клиентам и их онлайн-площадкам. Так, сайт должен быть полностью рабочим, давать полную информацию о продавце и товаре, а товар легальным —  не нарушать законы страны и требования платежных систем. Кроме этого на сайте должны быть сведения о гарантиях и возможности возврата/обмена товара, способах доставки.

Обычно в заявке на подключение вас попросят предоставить такую информацию: 

  • адрес сайта, контакты: номер телефона, электронной почты, физический адрес;
  • документы, подтверждающие статус предпринимателя;
  • лицензии, если бизнес того требует, как, например, игорный.

Если к сайту и документам нет вопросов, то останется провести технические настройки и можно принимать оплату картами.  


Если у вас остались вопросы о подключении онлайн-платежей, напишите нашей команде поддержки. Наши менеджеры подберут для вас оптимальные методы и валюты и проведут через все этапы подключения.