Многим покупателям безналичные расчеты картами частично или полностью заменили оплату наличными. Это просто, быстро, удобно. Карты позволяют оплачивать любые покупки практически моментально, часто – даже не выходя из дома. Так что сегодня безналичная оплата — это не экстра бонус, а обязательная часть хорошего клиентского сервиса.
Технология, которая позволяет бизнесу принимать оплаты картами, называется эквайрингом. О ее возможностях и нюансах использования и поговорим далее.
Что такое эквайринг: определение и особенности
Эквайринг — это решение, которое позволяет производить безналичные расчеты банковскими картами. Его можно использовать как в стационарных торговых точках, так и в интернет-магазинах.
Предоставляют такую услугу компания, у которой есть лицензия на предоставление платежных услуг, или банк.
О том, что популярность карточных платежей только растет, говорят и цифры. Так, в 2022 году только десять самых крупных эквайеров мира суммарно обработали 221,01 млрд транзакций (по данным The Nilson Report). А по прогнозам Daedal Research к 2026 году глобальный объем транзакций на рынке коммерческого эквайринга составить 987,95 млрд.
Преимущества эквайринга для бизнеса и клиентов:
- Быстрая и простая оплата товаров и услугу как онлайн, так и офлайн;
- Избавляет от риска получить фальшивые купюры;
- Не требует инкассации и защищает от воровства;
- Сводит к минимуму риск ошибок с суммой оплаты, сдачей из-за человеческого фактора;
- В случае с онлайн-бизнесом, ведет к увеличению количества клиентов, объема продаж и среднего чека.
Виды эквайринга
В зависимости от того, где и как происходит оплата выделяют два основных вида эквайринга, разберем их подробнее.
Торговый эквайринг
С ним покупатели сталкиваются в офлайне: в магазинах, аптеках, кафе, ресторанах. Чтобы рассчитаться таким способом, нужно провести карту через POS-терминал или приложить ее к нему. Также можно оплатить покупку, приложив к терминалу телефон или смарт-часы, которые поддерживают NFC.
Если говорить об объемах платежей для глобального рынка торгового эквайринга, то по данным Daedal Research он составляет 27,80 трлн долларов США. По прогнозам к 2026 году объемы значительно вырастут и приблизятся к показателю в 41,75 трлн долларов США.
Разновидностью торгового считается мобильный эквайринг (мобильные платежи). Для работы с ним используются мини-терминалы (mPOS). Такое устройство работает где угодно, подключается к смартфону, планшету при помощи специального приложения от банка-эквайера. Мини-терминалы часто можно увидеть в такси или у курьеров служб доставки.
Как правило, терминал эквайеры дают в аренду (платную или бесплатную).
Интернет-эквайринг
Это решение позволяет принимать платежи картами в интернете: на сайтах, в приложениях, в мессенджерах и соцсетях. Здесь вместо POS-терминала магазин использует специальную платежную страницу, которую предоставляет банк-эквайер или провайдер платежных услуг, как Interkassa.
Никакого дополнительного оборудования не требуется: нужно только провести техническую интеграцию, следуя инструкции от платежного партнера. После того технические настройки выполнены, процесс покупки выглядит так: клиент нажимает на кнопку «Оплатить», система перенаправляет его на страницу оплаты, где нужно ввести реквизиты карты и подтвердить операцию.
Как отдельную разновидность интернет-эквайринга стоит упомянуть QR-платежи. Это решение позволяет принимать оплату не только онлайн, но и офлайн.
Работает оплата по QR так:
- Для компании генерируется QR-код со всеми необходимыми реквизитами для платежа.
- Продавец делится платежным QR с покупателями: размещает на сайте, отправляет в мессенджере, печатает и размещает в точке продажи или просто показывает на экране телефона.
- Покупатель сканирует код и автоматически попадает на страницу оплаты, вводит нужную сумму и подтверждает платеж.
Преимущество такого формата в том, что офлайн-бизнес может принимать карты без терминал, который следует обслуживать и оплачивать.
Мы вкратце обсудили каждый виды эквайринга, а теперь детальнее остановимся на именно на интернет-эквайринге, как обязательной составляющей для работы любого онлайн-бизнеса.
Как работает эквайринг в интернете: участники и процесс онлайн- оплаты
Для того, чтобы разобраться, как происходит оплата картами онлайн, нужно понимать кто вообще задействован в этом процессе.
Участники онлайн-эквайринга
- Клиент, который хочет что-то купить в приложении или на сайте. У него обязательно должна быть карта платежной системы, которой можно рассчитываться онлайн.
- Продавец, имеющий сайт с возможностью оплаты в сети.
- Банк-эмитент, который открыл счет вашему клиенту и выпустил его карту.
- Банк-эквайер (процессинговый центр): отвечает за обработку платежа.
- Платежный шлюз (провайдер платежных услуг): предоставляет бизнесу страницу оплаты и выступает связующим звеном между продавцом и процессинговым центром.
- Международная платежная система (МПС), обслуживающая карту клиента. Выступает как посредник между процессинговым центром и эмитентом. Чаще всего это Visa и Mastercard, но есть и локальные платежные системы, например, украинский «ПРОСТІР» или китайский UnionPay.
Иногда платежный шлюз не участвует в процессе оплаты. Это бывает в тех, случаях, когда бизнес работает напрямую с банком-эквайером. Как лучше подключать онлайн-платежи — через платежного провайдера или напрямую через банк — об этом поговорим чуть дальше.
Как происходит оплата
Покупатель видит исключительно внешнюю сторону любого эквайринга. Он только оплачивает товар или услугу картой. Как правило, никаких дополнительных платежей с покупателя не берут: комиссию за проведение транзакции платит именно продавец. Но иногда провайдер платежных услуг позволяет переложить комиссию за проведение платежа на клиента. И если компания пользуется этой опцией, в момент оплаты добавляется еще экстра сумма — определенный процент от стоимости заказа.
Простыми словами алгоритм онлайн-расчетов выглядит так:
- Покупатель на платежной странице вводит данные карты. Затем — подтверждает оплату заказа в банковском приложении или с помощью одноразового пароля, который приходит в смс.
- Платежный шлюз шифрует данные и передает их в процессинговый центр.
- Тот, в свою очередь, через МПС обращается к банку-эмитенту, чтобы подтвердить списание. Эмитент проводит проверку на своей стороне. Например, если сумма на балансе клиента меньше, чем нужно для оплаты покупки, платеж будет отклонен.
- Если эмитент подтверждает платеж, процессинговый центр обрабатывает полученные данные и принимает деньги.
- Покупатель видит сообщение, что платеж прошел успешно, а сумма поступает на счет продавца.
Отметим, что схема выше — это стандартная модель оплаты: когда фактическое списание денег с покупателя происходит непосредственно после оплаты. Однако есть и другие платежные модели — двухстадийная оплата с холдированием. В этом случае, когда клиент подтверждает платеж, необходимая сумма замораживается на его карте на определенное время, а фактически списывается позже. Такую модель используют, например, интернет магазины: холдируют стоимость заказа, проверяют, что товар есть в наличие, отправить запрос на списание средств с покупателя. Это помогает избежать возвратов.
Как подключить онлайн-платежи: через банк-эквайер или платежный шлюз
Чтобы осознанно выбрать подходящий вариант подключение эквайринга для бизнеса, необходимо понимать особенности каждого из способов подключения.
Первый вариант — заключение договора напрямую с банком-эквайером. Может показаться, что так проще всего, ведь не нужны посредники. Однако тут есть несколько минусов:
- вы ограничены возможностями и способами оплаты одного банка: может оказаться, что части клиентов не подходит выбранный вами вариант, поэтому они откажутся от покупки и уйдут к конкурентам, которые предлагают больше способов оплаты;
- нет запасных платежных каналов: когда у банка происходят технические сбои, то и на вашем сайте оплата не работает. При этом не факт, что клиент будет ждать, когда проблему устранят, и можно будет оплатить товар или услугу: так бизнес теряет деньги и лояльность покупателей.
Как правило, осознав эти риски, предприниматели задумываются над тем, что нужно подключать несколько банков-эквайеров. Следовательно — придется заключать отдельный договор с каждым банком. Это занимает немало времени. Для начала нужно изучить требования всех потенциально интересных эквайеров, а затем подготовить нужные документы, связаться с сотрудниками банка, провести переговоры и только после этого подписать договор.
Следующий этап — интеграция. Она не всегда проходит гладко, ведь технические требования банков разнятся. Не имея в штате специалиста в этой сфере, а рассчитывая только на перегруженную техподдержку банков, можно снова столкнуться с потерей времени (и денег). Ведь владелец бизнеса чаще всего не имеет ни малейшего представления о том, как, например, настроить платежный шлюз или отследить потоки поступлений из разных каналов.
Также надо помнить о том, что некоторые эквайеры требуют выводить деньги только на расчетный счет, открытый у них в банке. Это не всегда удобно и выгодно.
И, конечно же, если бизнес масштабируется и выходит на новые рынки, приходится заново изучать рынок, их банковский сектор и нюансы работы с онлайн-платежами. Особенно сложно это, когда предприниматель физически находится в своей стране да еще и не знает местного языка (часто знания английского недостаточно).
Чтобы избежать всех этих неудобств и потенциальных рисков, а также иметь более широкие возможности для масштабирования бизнес все-таки подключает оплату через платежный шлюз,который имеет договоры с несколькими эквайерами.
Работа с провайдером платежных услуг дает бизнесу ряд преимуществ:
- быстрый старт приема платежей: не нужно заключать договора с отдельными эквайерами, достаточно одного договора с самим сервисом;
- всего одна техническая интеграция, после которой провайдер сам решает вопросы синхронизации с выбранными вами банками;
- широкий выбор платежных методов и возможность принимать платежи в разных валютах;
- бесперебойная оплата: если у основного эквайера технические проблемы, то платежный провайдер автоматически перенаправит ваши платежи на запасной канал;
- возможность самостоятельно выбрать, на какой счет выводить заработанные деньги;
- помощь в работе на локальных рынках: если у провайдера есть решения для нужной вам страны, его подключат за считанные часы.
Тарифы и алгоритм подключения
Большинство платежных провайдеров подключают компании бесплатно, также нет ежемесячных платежей за использование сервиса. Сервисы зарабатывают на транзакционной комиссии: бизнес платит определенный процент с каждого успешного платежа.
Тариф зависит от выбранных платежных методов, ежемесячного оборота, географии работы. Но есть общая закономерность: как правило, чем выше ваш оборот, тем более выгодный тариф вам предложат. В среднем в Украине тарифы на эквайринг варьируются от 1,5% до 2,4% за транзакцию.
Что касается процесса подключения, то у платежных провайдеров есть требования к своим клиентам и их онлайн-площадкам. Так, сайт должен быть полностью рабочим, давать полную информацию о продавце и товаре, а товар легальным — не нарушать законы страны и требования платежных систем. Кроме этого на сайте должны быть сведения о гарантиях и возможности возврата/обмена товара, способах доставки.
Обычно в заявке на подключение вас попросят предоставить такую информацию:
- адрес сайта, контакты: номер телефона, электронной почты, физический адрес;
- документы, подтверждающие статус предпринимателя;
- лицензии, если бизнес того требует, как, например, игорный.
Если к сайту и документам нет вопросов, то останется провести технические настройки и можно принимать оплату картами.
Если у вас остались вопросы о подключении онлайн-платежей, напишите нашей команде поддержки. Наши менеджеры подберут для вас оптимальные методы и валюты и проведут через все этапы подключения.
